2021년 6월 10일3분 분량

주택 구입자, “모기지 노예가 되지 않도록”하는 세 가지 팁

전문가들은 주택담보대출은 장기간의 금융약속이기 때문에 신규 대출자들이 무리하지 않는 것이 중요하다고 말한다.

현재 사상 최저 수준인 금리는 지난 5월부터 인상될 것으로 보이는 기류가 속출해 기존 대출자에 대한 상환을 포함한 대출 비용이 더 비싸질 것으로 보인다.

애드리언 오르 뉴질랜드 중앙은행 총재는 목요일 언론에서 주택가격 상승이 “중단되고 지속적으로 횡보할 것”으로 예상하며, 주택 소유자들은 평균적으로 유지할 수 있는 이자율을 숙고해야 할 것이라고 말했다.

ASB 은행은 2025년까지 주택담보대출 소매 금리가 지금보다 1-1.5%포인트 더 높아질 수 있다고 말한다. 1년 고정금리 2.25%로 50만 달러를 대출한다면 30년 이상 매달 상환하는 금액은 약 1911달러가 될 것이다.

그러나 1% 인상되면 지불액은 2176달러로 늘어나는데 이는 매달 265달러가 더 늘어난다. Wayne Henry mortgages의 전무이사인 웨인 헨리는 현재 기록적으로 낮은 수준을 유지하고 있는 주택담보대출 금리가 잘못된 안정감을 줄 수도 있다고 우려했다.

헨리는 “금리 인상은 향후 3~5년 동안 전국의 대출자들에게 타격을 줄 것이며, 이는 대출자들과 은행들이 함께 고려해야 할 사항”이라고 말했다.

금리인상과 집값 상승세 둔화가 대출자들에게 중요한 고려사항인 만큼 주택담보대출의 노예가 되지 않기 위해 모기지 중개업자들에게 세 가지 조언을 요청했다.

1. 먼저 대출에 대한 사전승인 받기

사전 승인이란 한 사람이 빌릴 수 있는 금액을 표시하는 것이다. 일정의 예치금과 함께 그것은 대출자에게 그들이 어느 정도의 가격대를 감당할 수 있는지를 알려준다.

은행들은 ‘스트레스 테스트’를 적용하여 더 높은 이자율로 상환이 가능한지를 확인하고 매달 부담할 수 있는 비용을 허용한다.

그러나 헨리는 대출자들이 상환금을 감당할 수 있고 주택 소유와 관련된 비용을 인식하는데 스스로 책임이 있다고 말한다.

즉, 보험료, 세금, 수리비, 긴급 리노베이션, 전화, 인터넷, 전기 그리고 당신이 필요로 할 수 있는 여분의 생활용품 등 부동산 구매와 관련된 모든 비용을 충당하지 않았다면 소리만 요란하고 물거품이 될 수도 있다고 헨리는 경고한다.

Sarah Curtis mortgages의 소유주인 사라 커티스는 주택담보대출은 은행이 감당할 수 있다고 생각하는 한도액을 제공하기 때문에 안심할 수 있다고 말했다.

그러나 특정 부동산을 구입하기로 약속하기 전에 대출자들은 먼저 은행(또는 모기지 브로커)과 상의해야 한다. 커티스는 “부동산 매매 계약서에 서명하면 무조건 사전 승인을 받도록 해야 할 것”이라고 말했다.

2. 구매가격 제한설정

특히 경매에서 다른 구매자와의 경쟁은 경솔한 결정으로 이어질 수 있다. 과도한 지불을 피하기 위해, 구매자들은 입찰 전에 혹은 서류상으로 협상하기 전에 “자신의 수치를 아는” 것이다.

그리고 경매장에는 이 수치를 아는 당신을 도와줄 사람을 데려와야 한다. 온라인 경매(대부분의 부동산 회사들이 경매들을 볼 수 있다)를 보라. 그러면 여러분이 그날 경매장에 나타나기 전에 경매가 어떻게 진행될지 알 수 있을 것이다”라고 제안한다.

Money Empire의 금융 고문인 리사 바톤도 대출자들이 구매 의도에 대해 절대적으로 명확히 할 것을 제안한다.

부동산이 시장에 진입하여 사다리를 올라탈 수 있는 도약을 위한 디딤돌인가? 아니면 꿈의 집/영원한 집인가? 이 경우 장기적인 안정을 위해 기꺼이 더 많은 비용을 지불할 의향이 있는가?

바톤은 “만일 보수를 목적으로 한다면 당신은 합리적인 시장가치로 매입하여 개조에 대한 지분을 창출할 필요가 있다”고 말했다.

3. 개인 필요에 맞게 모기지 구성

주택담보대출을 자신의 필요에 맞게 구조화하면 대출자는 이자를 줄여 돈을 절약할 수 있다. 변동금리는 대출자들이 대출을 더 빨리 갚을 수 있는 유연성을 준다.

반면 금리는 상하로 움직이며 일반적으로 고정대출 금리보다 높다. 고정 금리는 특정 기간(6개월에서 7년)에 걸쳐 어떤 상환이 될지 예산에 대해 확실성을 부여하지만, 일반적으로 조기 상환에는 수수료가 있다. 주택담보대출은 고정금리나 변동금리일 수도 있고, 둘 다로 나눠서 대출할 수도 있다.

지출을 통제하고, 수수료나 보너스를 지급받고, 주택담보대출을 추가로 지급받기를 원하는 사람들은 일종의 마이너스 통장 개념의 회전 신용계정을 고려할 수 있다. 은행에 신규 대출을 신청하지 않아도 필요하면 한도 내에서 돈을 언제든 인출할 수 있다.

Loan Market의 주택담보대출 자문위원인 메긴 윌튼은 회전 신용계정을 한도가 큰 신용카드와 비슷하게 설명했다. 변동금리(고정 금리보다 높음)로 설정되고 올바르게 사용하면 이자 비용을 절감할 수 있다.

윌튼은 “계정에서 빌린 돈의 이자에 대해서만 지불하고 추가 상환을 할 수 있는 자유를 제공하면서 동시에 저축을 유지할 수 있다”고 말했다.

회전 신용계정에 대한 제한은 정해져 있지 않지만, 많은 대출자들은 상황에 따라 1만 달러에서 5만 달러 사이를 설정한다.

윌튼은 “당신은 당신의 월급을 회전 신용계정으로 입금하고, 매달 신용카드로 지출한 뒤 만기일 전에 전액 결제할 수 있으므로 이자가 발생하지 않는다”고 설명했다.