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▶나는 올해 초 좋은 금리로 보였던 3년 고정 주택 융자를 받았다. 그런데 지금은 금리가 떨어지고 있어 내 결정을 후회하고 있다. 고정 기간을 깨고 다시 고정해야 할까?
주택융자 고정 기간을 해지한다면 그 기간이 얼마가 남았든 관계없이 고정기간 중 남은 기간의 중단 수수료를 지불해야 한다.
이는 다양할 수 있지만, 계약한 기간, 지불하기로 동의한 이자율, 해당 은행이 현재 다른 대출자에게 돈을 빌려줄 수 있는 이자율에 따라 달라진다.
고정된 금리에서 추가 금리가 하락할수록 중단 수수료가 더 커질 가능성이 높은 것이다.
때때로 사람들은 중단 수수료가 절약할 수 있는 이자만큼 일 수 있기 때문에 융자를 해지하고 재 고정할 가치가 없다고 판단된다.
가장 최근 주기 중 가장 높은 시점에 3년간 주택 융자를 재 고정했다면 약 6.7%의 이자를 지불하고 있을 수 있다. 지금 다시 고친다면 1% 정도 낮은 금리를 받을 수 있다.
6.7%로 30년 동안 50만 달러의 모기지를 매월 상환하면 약 3,227달러가 된다. 5.7%로 고정되어 있다면 약 2,903달러가 될 것이다.
즉, 대출받은 기간이 약 2년 반 남았다면 지금 바로 이 금리로 재 공정하면 약 10,000달러를 절약할 수 있다.
하지만 interest.co.nz 의 계산기에 따르면 13,000달러 이상의 고정기간 해지 비용이 부과될 수 있다.
그러나 모기지 브로커들은 상황이 많이 다를 수 있으며 사안별로 가격을 책정해야 한다고 말한다.
은행이나 모기지 어드바이저의 조언을 받는 것이 좋다. 때로는 은행이 신규 비즈니스를 유치하기 위해 캐시백과 같은 인센티브를 제공하기도 하고, 상황에 따라 비용을 상쇄시키기 위한 달콤한 유혹이 다가올 수 있지만 신중하게 처리해야 한다.
▶정리해고가 될까 봐 걱정되는데 방금 첫 주택을 구입했다. 보험에 가입하여 도움을 받을 수 있을까?
아마도 그렇지 않을 것이다. 실직 보험이 있지만 상당히 제한적인 경향이 있다.
일반적으로 실직 보험은 소득 보호 또는 모기지 및 임대료 보장에 대한 추가 기능으로 제공되지만, 첫 6개월 정도는 청구할 수 없는 대기 기간이 있다.
보험에 가입하기 전 실직 가능성이 있다는 표시가 있었다면 실직해도 보험금을 청구할 수 없다는 조항도 있다.
소득 보호 및 모기지 및 임대료 보장은 건강 문제로 인해 실직한 경우 보호하는 데 정말 좋은 옵션이 될 수 있지만, 실직을 방지하기 위해 설계되지는 않았기 때문이다.
가장 좋은 선택은 지금 저축 버퍼를 구축하기 위해 할 수 있는 일을 하는 것이다. 직업이 있는 파트너가 있다면 구직자 지원에 액세스할 수 없을 가능성이 높다. 한 가구가 주당 160달러 이상을 벌면 적립금이 달러당 70센트의 비율로 감소하기 때문이다.
자녀가 있는 경우 가구 소득이 지속적으로 감소하는 경우에는 ' Working for Families'를 통해 도움을 받을 수 있다.
고용주가 EAP 프로그램을 제공하는 경우, 귀하는 재무 코칭에 액세스하여 옵션을 통해 도움을 받거나 재무 멘토에게 문의하여 도움을 받을 수 있다.
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