[김수원 보험] 생명보험료 절약하는 방법

생명보험가입을 고려할 때 같은 값이면 보험료가 싼 회사를 선택하는 것이 소비자에겐 유리하다.

내가 가진 조건으로 어느 보험사가 가장 저렴한 보험료를 요구하는지 찾아내기 위해서는 여러 보험사의 보험료 견적서를 받아보아야만 한다.

하지만 한가지 보험료만 추천 또는 제공하는 은행이나 보험판매인을 통해서는 가입자에게 가장 저렴한 보험료를 제공하는 보험사를 찾을 수 없다.

각기 다른 보험사에 일정한 보장금액, 예를 들어 20만불에 해당되는 보험료 견적서를 받아 보험료를 비교해 보면 어느 보험사의 보험료가 가장 싼지 가입자 스스로 쉽게 알 수 있다. 하지만 이때도 주의할 점이 있다. 20만불 보장 시 가장 싸게 나온 보험사의 보험료가 타 보험사보다 무조건 싸지 않을 수도 있다.

즉 보장금액의 많고 적음에 따라 가장 저렴한 보험료를 제공하는 보험사가 달라질수 있기 때문이다. 그 이유는 각 보험사가 제공하는 보험료 할인정책이 보장금액에 따라 다르기 때문이다. 예를 들어20만불 보장 시에 보험료가 가장 저렴했던 보험사가 50만불 보장 시에는 오히려 타 보험사보다 보험료가 더 비싸질 수 있다는 것이다.

그래서 고액보장을 원하는 가입자라면, 20만불 보장시의 보험료 비교견적만 으로 보험사를 선택하지 말고, 본인이 원하는 보장금액을 기준으로 보험료 견적을 비교해 보아야 한다.

생명보험 가입은 건강할 때 가입해야 보험료가 절약된다. 모든 종류의 생명보험사 보험은 신청시 제공된 가입자의 건강상태와 과거병력을 심사한후 최종 가입여부를 결정하는데, 보유질병과 병력 여부에 따라 할증보험료를 부과하는 조건으로 가입을 받아주는 경우가 발생된다.

할증보험료란 기준 보험료에 추가로 보험사가 요구하는 보험료를 말한다. 가입자의 건강상태에 따라 기준보험료보다 10%, 20% 또는 50%, 100%등 추가 보험료를 부과하는 조건에 가입자가 동의할 경우 보험사가 생명보험가입을 받아준다는 조건이다. 건강을 잃고 나면 보험료도 비싸질 수 있다는 것이다.

생명보험 가입은 한살이라도 젊었을 때 가입하는 것이 유리하다. 건강에 적신호가 오면 그때 가서 가입을 고려하겠다는 사람들도 있다.

하지만 한번 건강을 잃게 되면 보험가입 역시 힘들어지게 된다. 생명이 위태로운 중대한 질병이 발생되면 아예 생명보험 가입이 거절 될수 있다.

한살이라도 젊었을때 가입하는 것이 유리한 이유는 또 있다. 고정보험료라는 보험료 옵션 때문이다. 뉴질랜드에서 판매되는 생명보험료에는 가입자가 선택할수 있는 보험료옵션이 있다. 가입자 연령을 기준으로 보험료를 계산해서 매년 올라가는 갱신보험료가 있다.

가장 저렴한 보험료 선택옵션 이다. 단, 매년 보험료가 올라간다. 계약된 해 부터 일정기간동안 보험료가 올라가지 않는 고정보험료 옵션이 있다. 예를 들어 가입이후 10년간, 65세가 될때 까지, 80세가 될때 까지, 또는 그 이상의 나이가 될때 까지 선택한 고정기간 동안 보험료가 오르지 않는 옵션이다.

가입당시 기준보험료로 수십년 동안 보험료가 고정되기 때문에 고정보험료를 선택하는 가입자라면 한살이라도 젊었을때 가입하는 것이 유리하다.

예를 들어 오늘 40세 남자, 비흡연자가 20만불 보장으로 매년갱신 보험료를 선택하는 경우 월보험료는 대략 25불 미만 이다. 하지만 세월이 지나 가입자의 나이가 60, 70, 80세가 되면 보험료는 어떻게 될까?

한 마디로 많이 오른다. 결국 수십년 전 가장 싸기 때문에 매년갱신 보험료를 선택한 가입자 라면 비싸지는 보험료를 감당하기 힘들어서 스스로 보험해지를 선택하는 일이 발생된다.

이에 반해, 만약 고정보험료를 선택했다면, 선택한 기간동안 보험료가 고정된다. 예를 들어 40세 남자, 비흡연자가 20만불 보장으로 80세 고정보험료를 선택했을 경우 월 보험료가 약 75불 정도이다. 이 보험료는 가입자가 80세가 될때 까지 오르지 않는다.

고정보험료를 선택하고, 장기간 생명보험을 유지하는 가입자는 매년갱신 보험료 선택후 같은기간 보험을 유지하는 사람에 비해 엄청난 금액의 보험료를 절약하게 된다.

그래서10년 이상 장기간 생명보험 가입유지를 원한다면 한살이라도 젊었을 때 고정보험료를 선택가입 하는 것이 많이 유리하다. 단, 10년 미만 단기간 가입을 원한다면 매년갱신 보험료를 선택하는 것이 유리하다.

김수원보험 021763887